Почему банки отказывают в кредите?

Подробно о причинах, по которым банки отказывают в кредите
Содержание статьи
Причин, по которым банки могут отказать в выдаче кредита не так уж много. Финансовая организация всегда заинтересована в привлечении новых клиентов. Поэтому банки всегда с готовностью кредитуют добросовестных заемщиков, имеющих необходимый уровень стабильного дохода. А соответственно наиболее частыми причинами отказа банка в кредите становится плохая кредитная история (далее – также КИ) и маленькая или неофициальная заработная плата.

Для чего банкам кредитная заявка

При оформлении большинства кредитов потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету-заявку. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые он принимает решение о возможности выдачи займа. Количество вопросов и список требований зависят в первую очередь от самого банковского продукта, который предлагается клиенту. Например, требования к заемщику, оформляющему ипотеку, всегда выше, чем требования к клиенту, пришедшему за потребительским кредитом. Это обусловлено тем, что долгосрочный кредит на крупную сумму связан для банка со значительно большим риском невозврата.

Что такое скоринговый балл

Скорингом (от англ. score – счет) называется используемая финансовыми организациями система оценки потенциальных заемщиков. Чаще всего в качестве вводных для анализа используют данные, предоставленные клиентом при подаче заявки.

Результат скоринга, как правило, рассчитывается автоматически и выводится в виде числового значения – скорингового балла. Именно на этот показатель ориентируются кредитные специалисты при принятии решения о возможности выдачи кредита конкретному клиенту.

Полученный результат в рамках проведенного скоринга сопоставляется с установленным руководством банка минимально возможным значением скорингового балла для оформления запрашиваемого кредита. Если результат скоринга равен или превышает минимально возможное значение скорингового балла, кредит выдается. Если результат скоринга меньше установленного порога, клиенту в выдаче кредита отказывают.

Из чего он формируется скоринговый балл

При анализе кредитной заявки в рамках скоринга обычно учитываются такие параметры:

  • возраст;
  • социальное положение и наличие иждивенцев;
  • доходы;
  • ежемесячные расходы, включая выплаты по другим кредитам;
  • гражданство и регистрация;
  • наличие движимого и недвижимого имущества, а также сбережений в виде вкладов;
  • наличие соответствующего обеспечения по кредиту (при займах с обеспечением);
  • состояние кредитной истории;
  • наличие уменьшающих вероятность выдачи займа характеристик (судимость, недееспособность).
  • общий стаж работы и стаж работы на текущем месте.

Почему банки отказывают в кредите и как с этим бороться

В большинстве случаев банки не сообщают, почему отказывают клиенту в кредите. Однако причины этого достаточно стандартны:

1. Несоответствие по возрасту

Банки заинтересованы в том, чтобы кредит был без проблем своевременно погашен. Поэтому обычно они из своих клиентов исключают группу риска по возрасту в виде совсем юных и нередко безработных и беспечных молодых людей и достаточно пожилых пенсионеров, у которых в любой момент могут возникнуть проблемы со здоровьем.

Как исправить

  • При отказе в одном банке продолжать подавать заявки в другие банки: возрастные рамки у разных кредитных организаций разные.
  • В случае отказа очень молодому человеку можно предъявить банку доказательства своей платежеспособности и наличия стабильной работы (например, заверенную копию трудовой, справку о зарплате за больший промежуток времени) или взять поручителя.

2. Несоответствие по уровню дохода

Если у заемщика нет достаточного количества средств для погашения кредита, такой кредит в перспективе является проблемным. Низкий уровень дохода – самая частая причина отказа банка выдавать кредит. При этом банк особое внимание обращает не на непосредственно полученные суммы, а на остаток после осуществления всех ежемесячных выплат в соотношении к размеру платежа. Таким образом, если доход в принципе большой, но платеж по кредиту будет составлять, например, больше 60% от оставшейся после всех расходов суммы, банк может отказать в кредите.

Как исправить

  • Проверить, все ли виды дохода указаны в заявке (возможно, есть еще пенсии, алименты или какие-то еще ежемесячные выплаты, которые можно подтвердить документами).
  • Обратиться в банк, который выдал зарплатную карту (для зарплатных клиентов нередко бывают льготные условия кредитования в виде пониженной процентной ставки).
  • Взять кредит на меньшую сумму или на больший срок и таким образом уменьшить размер ежемесячного платежа.
  • Оформить договор с обеспечением (поручитель, залог) и таким способом уменьшить процентную ставку и соответственно ежемесячный платеж.
  • Поискать другой банк, поскольку кредитные программы и требования к заемщикам сильно зависят от того, насколько конкретный банк заинтересован в быстром привлечении клиентов.

3. Несоответствие по гражданству или прописке

Большинство банков предпочитают видеть в качестве клиентов граждан РФ с местом прописки в регионе присутствия их отделений. Финансовым организациям так проще работать с заемщиками в случае проблемной задолженности.

Как исправить

Проанализировать требования к заемщикам разных банков: не все финансовые организации считают эти критерии ключевыми – для многих важнее платежеспособность клиента.


4. Несоответствие по обеспечению

Когда банк оформляет кредит с каким-то обеспечением, он рассчитывает на то, что обеспечение снизит его риски по невозврату кредита. Соответственно если потенциальный заемщик предлагает в качестве поручителя неплатежеспособного человека, а в качестве залога – имущество, которое в случае проблем с кредитом невозможно будет продать, банк отказывает в выдаче кредитных средств.

Как исправить

Поскольку требования к обеспечению (особенно залогу) во многих банках похожи и обусловлены спецификой рынка, проблему с несоответствием по обеспечению лучше решать с помощью замены обеспечения (например, брать ипотеку не под приобретаемую недвижимость, а под имеющуюся, если она подходит банку как залог) или дополнительного обеспечения (например, при требовании иметь поручителя что-то еще предложить в качестве залога).


5. Несоответствие по кредитной истории

При анализе потенциального заемщика банки смотрят на его предыдущий опыт погашения кредитов, зафиксированный в кредитной истории. Заемщик с хорошей КИ получит кредит с большей вероятностью, чем заемщик с плохой.

Как исправить

  • Если в кредитной истории указаны неактуальные или ошибочные данные, ее оспорить.
  • Если КИ стала плохой по вине самого заемщика, ее исправить.
  • Обратиться в банк, который не имеет жестких ограничений по состоянию КИ или даже имеет специальные программы, ориентированные на улучшение кредитной истории заемщиков (например, «Кредитный доктор» «Совкомбанка»)

6. Несоответствие по социально-психологическим характеристикам (в частности, судимость и недееспособность)

Чем лучше у человека репутация, тем больше у него шансов на получение кредита. Недееспособные и люди с судимостью (особенно недавней) для большинства банков – категория лиц, которым кредиты не выдаются.

Как исправить

  • Поискать другой банк, который менее тщательно проверяет заемщика.
  • Для лиц с судимостью подождать, поскольку банки смотрят и на статью, по которой человек привлекался к ответственности, и на срок, который прошел с тех пор.

7. Несоответствие по стажу работы

Банку важно понимать, что у заемщика доход стабильный. Поэтому чем больше стаж на последнем месте работы, тем лучше. Но обычно требуют опыт работы от 6 мес. – в теперешней компании и от года – всего.

Как исправить

  • Обратиться за кредитом в банк, на карту которого выдают зарплату (часто таким клиентам многие банки предлагают взять кредит уже через 3 месяца после трудоустройства).
  • Поискать другой банк.
  • Подождать ориентировочно полгода с момента последнего трудоустройства.

Как заблаговременно оценить свои шансы на получение кредита

Чтобы посещение банка при оформлении заявки на кредит прошло без неприятных сюрпризов, стоит заранее оценит вероятность получения займа. Для этой цели можно заказать кредитную историю или кредитный рейтинг. Причем лучше заказывать именно рейтинг, поскольку в нем:

  • есть вся основная информация по кредитам;
  • указан скоринговый балл;
  • рассчитана вероятность получения кредитов определенного типа.